เป็นเวลาหลายทศวรรษแล้วที่การประกันชีวิตและการดูแลสุขภาพดำเนินการในโลกคู่ขนานแต่แยกจากกัน โดยด้านหนึ่งมุ่งเน้นไปที่การจัดการความเสี่ยงทางการเงิน และอีกด้านคือการปรับปรุงสุขภาพกาย แต่ในยุคที่กำหนดโดยการเปลี่ยนแปลงทางดิจิทัล ขอบเขตนั้นกำลังจางหายไปอย่างรวดเร็ว ความก้าวหน้าในด้านข้อมูลด้านสุขภาพ เทคโนโลยีอุปกรณ์สวมใส่ และปัญญาประดิษฐ์ กำลังนำทั้งสองอุตสาหกรรมมารวมกันในรูปแบบที่สามารถปรับเปลี่ยนพื้นฐานวิธีที่ผู้คนเข้าใจในการป้องกัน การป้องกัน และสุขภาพที่ดีในระยะยาว
การบรรจบกันนี้ไม่ใช่แค่เรื่องราวของอุตสาหกรรมเท่านั้น มันสะท้อนถึงการเปลี่ยนแปลงของรุ่น คนทำงานรุ่นใหม่กำลังคิดทบทวนเรื่องความมั่นคงทางการเงินผ่านมุมมองของสุขภาพดิจิทัล โดยมองว่าการประกันชีวิตไม่เพียงเป็นเครือข่ายความปลอดภัยสำหรับครอบครัวเท่านั้น แต่ยังเป็นส่วนหนึ่งของระบบนิเวศที่เชื่อมโยงกันของสุขภาพและความสามารถในการฟื้นตัวในวงกว้างอีกด้วย หลายคนเปรียบเทียบราคาประกันชีวิตผ่านแพลตฟอร์มออนไลน์ที่ให้ความโปร่งใสและสะดวกสบาย ซึ่งสะท้อนให้เห็นว่าเครื่องมือดิจิทัลขับเคลื่อนความเข้าใจทั้งทางการเงินและการดูแลสุขภาพอย่างไร
1. ข้อมูลด้านสุขภาพได้เขียนกฎความเสี่ยงใหม่
การพิจารณารับประกันการประกันชีวิตครั้งหนึ่งเกี่ยวข้องกับการตรวจสุขภาพที่ยาวนาน แบบสอบถามกระดาษ และการรอการอนุมัติหลายสัปดาห์ โมเดลนี้กำลังเปิดทางให้กับการรับประกันภัยที่ขับเคลื่อนด้วย AI ซึ่งอัลกอริธึมสามารถประเมินแอปพลิเคชันได้ในเวลาไม่กี่นาทีโดยดึงข้อมูลจากบันทึกสุขภาพอิเล็กทรอนิกส์ (EHR) ข้อมูลร้านขายยา และแม้แต่ตัวชี้วัดด้านสุขภาพที่สวมใส่ได้ โดยได้รับความยินยอมจากผู้บริโภค
การใช้การประเมินความเสี่ยงโดยอาศัยข้อมูลแบบเรียลไทม์นี้กำลังเปลี่ยนแปลงวิธีการกำหนดราคาและการออกนโยบาย แทนที่จะอาศัยภาพรวมสุขภาพของบุคคล บริษัทประกันภัยสามารถวิเคราะห์รูปแบบตามยาวที่สะท้อนถึงไลฟ์สไตล์และนิสัยด้านสุขภาพได้ดีขึ้น ตัวอย่างเช่น คนที่รักษาความดันโลหิตให้แข็งแรง ออกกำลังกายเป็นประจำ และรูปแบบการนอนหลับที่ดีอย่างสม่ำเสมอ อาจมีคุณสมบัติได้รับอัตราที่ดีกว่า
เป็นการเปลี่ยนแปลงที่สร้างประโยชน์ให้กับทั้งบริษัทประกันภัยและผู้บริโภค บริษัทประกันภัยจะได้รับแบบจำลองการคาดการณ์ที่แม่นยำยิ่งขึ้น ในขณะที่ผู้สมัครจะได้รับเวลาและอัตราการอนุมัติที่รวดเร็วกว่า ซึ่งสะท้อนถึงประวัติสุขภาพของแต่ละบุคคล แทนที่จะเป็นสมมติฐานทางประชากรศาสตร์ในวงกว้าง
2. การเพิ่มขึ้นของแรงจูงใจด้านสุขภาพที่ขับเคลื่อนด้วยอุปกรณ์สวมใส่
อุปกรณ์สวมใส่ได้กลายเป็นหนึ่งในสะพานเชื่อมที่ทรงพลังที่สุดระหว่างสุขภาพและการคุ้มครองทางการเงิน ขณะนี้ผู้คนนับล้านติดตามจำนวนก้าว อัตราการเต้นของหัวใจ คุณภาพการนอนหลับ และระดับความเครียดผ่านสมาร์ทวอทช์ แหวน และสายรัดข้อมือสำหรับออกกำลังกาย บริษัทประกันภัยกำลังบูรณาการข้อมูลนี้มากขึ้นเพื่อส่งเสริมพฤติกรรมด้านสุขภาพและให้รางวัลแก่ผู้ถือกรมธรรม์ที่กระตือรือร้นและมีส่วนร่วมในด้านสุขภาพของตน
โปรแกรมต่างๆ เช่น John Hancock Vitality ในสหรัฐอเมริกา และ Manulife MOVE ในเอเชีย เป็นตัวอย่างชั้นนำ ผู้เข้าร่วมสามารถรับส่วนลดรางวัลหรือบัตรของขวัญเมื่อบรรลุเป้าหมายกิจกรรมประจำวัน ซิงค์ข้อมูลการออกกำลังกาย หรือทำการประเมินสุขภาพให้เสร็จสิ้น แนวคิดนี้เรียบง่ายแต่สามารถเปลี่ยนแปลงได้: จัดสิ่งจูงใจทางการเงินให้สอดคล้องกับผลลัพธ์ด้านสุขภาพ
สำหรับผู้บริโภค โดยเฉพาะกลุ่ม Millennials และ Gen Z แนวทางนี้ทำให้การประกันชีวิตมีความโต้ตอบ มีชีวิตชีวา และเกี่ยวข้องกับชีวิตประจำวัน แทนที่จะเรียกเก็บเงินรายปี กลับกลายเป็นความร่วมมืออย่างต่อเนื่องที่ส่งเสริมสุขภาพที่ดีขึ้นและลดต้นทุน
3. การประกันภัยแบบฝังตัวและการบรรจบกันของ Fintech-Healthtech
เส้นแบ่งระหว่างการดูแลสุขภาพ การเงิน และการประกันภัยกำลังถูกเบลอมากขึ้นด้วยเทคโนโลยีประกันภัยแบบฝังตัว ขณะนี้ผู้บริโภคสามารถเข้าถึงความคุ้มครองชีวิตหรือสุขภาพได้โดยตรงผ่านแอปสุขภาพทางไกล ธนาคารดิจิทัล หรือแพลตฟอร์มสุขภาพของพนักงาน แทนที่จะผ่านช่องทางการขายแบบเดิมๆ
ตัวอย่างเช่น ผู้ให้บริการการแพทย์ทางไกลอาจเสนอตัวเลือกการประกันภัยแบบบูรณาการที่ปรับให้เข้ากับเกณฑ์ชี้วัดด้านสุขภาพหรือประวัติการรักษาของผู้ป่วย ธนาคารดิจิทัลสามารถแนะนำความคุ้มครองระยะยาวตามรายได้ รูปแบบการใช้จ่าย และข้อมูลด้านสุขภาพที่ได้รับการตรวจสอบแล้ว ระบบฝังตัวเหล่านี้ใช้การบูรณาการบน API เพื่อให้ความครอบคลุมได้อย่างราบรื่น โดยพบปะกับผู้บริโภคที่พวกเขาจัดการเรื่องสุขภาพและการเงินอยู่แล้ว
การบรรจบกันระหว่างฟินเทคและเทคโนโลยีด้านสุขภาพนี้ดึงดูดคนทำงานรุ่นใหม่ที่ชื่นชอบประสบการณ์ดิจิทัลที่ราบรื่นเป็นพิเศษ นอกจากนี้ยังสะท้อนให้เห็นถึงการเปลี่ยนแปลงทางวัฒนธรรมที่ลึกซึ้งยิ่งขึ้น: ผู้คนไม่ได้มองว่าสุขภาพและเงินเป็นการสนทนาที่แยกจากกันอีกต่อไป แต่เป็นส่วนหนึ่งของกลยุทธ์การใช้ชีวิตแบบบูรณาการ
4. AI ระบบอัตโนมัติ และการดูแลส่วนบุคคล
ปัญญาประดิษฐ์กำลังเปลี่ยนโฉมทุกชั้นของห่วงโซ่มูลค่าการประกันภัย นอกเหนือจากการรับประกันภัยแล้ว บริษัทประกันภัยยังอยู่ระหว่างดำเนินการอีกด้วย การเรียนรู้ของเครื่องและการประมวลผลภาษาธรรมชาติ เพื่อทำการเคลมอัตโนมัติ ตรวจจับการฉ้อโกง และปรับแต่งการมีส่วนร่วม ตอนนี้แชทบอทสามารถจัดการบริการลูกค้าตามปกติได้ ในขณะที่โมเดลการคาดการณ์ระบุบุคคลที่มีความเสี่ยงสำหรับการแทรกแซงหรือการฝึกสอนตั้งแต่เนิ่นๆ
ลักษณะเหล่านี้ขับเคลื่อนสิ่งที่นักวิเคราะห์เรียกว่า”การป้องกันเชิงคาดการณ์– ด้วยการวิเคราะห์ข้อมูลจากอุปกรณ์สวมใส่ คำกล่าวอ้างทางการแพทย์ และแม้แต่ปัจจัยกำหนดด้านสุขภาพทางสังคม AI สามารถระบุรูปแบบที่บ่งบอกถึงความเสี่ยงด้านสุขภาพที่เกิดขึ้น เช่น ความผิดปกติของระบบเผาผลาญหรือปัญหาสุขภาพจิต ก่อนที่จะบานปลาย
เมื่อบริษัทประกันและผู้ให้บริการด้านสุขภาพดำเนินการตามข้อมูลเชิงลึกเหล่านี้ร่วมกัน ผลลัพธ์ที่ได้จะทรงพลัง: ต้นทุนลดลง ลูกค้ามีสุขภาพที่ดีขึ้น และความภักดีในระยะยาวที่แข็งแกร่งยิ่งขึ้น ห่างจากการจ่ายค่าความเจ็บป่วยและการลงทุนด้านสุขภาพเพียงไม่กี่ก้าว
5. จริยธรรมข้อมูล ความเป็นส่วนตัว และความไว้วางใจของผู้บริโภค
เมื่อบริษัทประกันใช้ประโยชน์จากข้อมูลด้านสุขภาพมากขึ้น ผลกระทบด้านจริยธรรมและกฎระเบียบก็เพิ่มมากขึ้น คำถามเกี่ยวกับการเป็นเจ้าของข้อมูล ความยินยอม และความลำเอียงอยู่ที่ศูนย์กลาง ผู้บริโภคอาจยินดีกับประโยชน์ของการประกันภัยส่วนบุคคล แต่พวกเขาก็เรียกร้องการรับรองว่าข้อมูลด้านสุขภาพส่วนตัวของตนจะไม่ถูกนำไปใช้ในทางที่ผิด
เพื่อตอบโต้สิ่งนี้ บริษัทบางแห่งจึงนำกรอบการทำงานที่ออกแบบโดยความเป็นส่วนตัวมาใช้ ซึ่งจำกัดการใช้ข้อมูลตามวัตถุประสงค์ที่ได้รับอนุญาตอย่างเคร่งครัด และอนุญาตให้ผู้ใช้สามารถเพิกถอนความยินยอมได้ตลอดเวลา คนอื่นๆ กำลังสำรวจระบบการเก็บบันทึกบนบล็อกเชน ซึ่งทำให้ทุกธุรกรรมข้อมูลโปร่งใสและตรวจสอบได้
ท้ายที่สุดแล้ว ความสำเร็จของการประกันชีวิตที่ขับเคลื่อนด้วยข้อมูลจะขึ้นอยู่กับความไว้วางใจ ความโปร่งใส ยุติธรรม และนวัตกรรมที่มีความรับผิดชอบจะต้องพัฒนาไปพร้อมกับเทคโนโลยี ขณะนี้ทั้งหน่วยงานกำกับดูแลและบริษัทประกันภัยต่างถูกท้าทายให้สร้างกรอบการทำงานที่ปกป้องผู้บริโภคในขณะเดียวกันก็ใช้ประโยชน์จากการรวมระบบดิจิทัล
6. การปกป้องที่สร้างนิยามใหม่ให้กับรุ่นต่อรุ่น
คนรุ่นมิลเลนเนียลและ Gen Z ไม่เพียงแต่เชี่ยวชาญด้านเทคโนโลยีมากขึ้น แต่ยังขับเคลื่อนคุณค่าในการตัดสินใจทางการเงินอีกด้วย พวกเขาคาดหวังให้บริษัทต่างๆ ใช้เทคโนโลยีเพื่อทำให้ชีวิตของพวกเขาง่ายขึ้นและไม่ซับซ้อน พวกเขายังเปิดกว้างมากขึ้นในการแบ่งปันข้อมูลด้านสุขภาพ โดยมีการแลกเปลี่ยนคุณค่าที่ชัดเจน เช่น ค่าเบี้ยประกันที่ลดลงหรือเครื่องมือเพื่อสุขภาพที่ดีกว่า
สำหรับคนรุ่นนี้ การประกันชีวิตกำลังเปลี่ยนจากผลิตภัณฑ์เชิงรุกมาเป็นเครื่องมือเชิงรุก พวกเขามองว่าความคุ้มครองเป็นส่วนหนึ่งของกลยุทธ์ด้านสุขภาพที่กว้างขึ้น ซึ่งรวมถึงการวางแผนทางการเงิน สุขภาพจิต และการดูแลป้องกัน
การเข้าถึงแบบดิจิทัลมีบทบาทสำคัญที่นี่ ความสามารถในการเปรียบเทียบราคาประกันชีวิต รับใบเสนอราคาทันที และทำความเข้าใจเงื่อนไขผ่านแอปมือถือ ช่วยขจัดจุดเสียดสีแบบเดิมๆ และทำให้กระบวนการเข้าใจได้ง่ายขึ้น ในโลกที่ความไม่แน่นอนเป็นเรื่องปกติ คนรุ่นนี้มองว่าเทคโนโลยีเป็นกุญแจสำคัญในการควบคุมและความอุ่นใจ
7. อนาคต: จากการป้องกันสู่การป้องกัน
เมื่อมองไปข้างหน้า การบูรณาการการประกันชีวิตและเทคโนโลยีด้านสุขภาพชี้ไปที่ระบบที่ให้รางวัลการป้องกันการเกิดปฏิกิริยา ลองจินตนาการถึงสถานการณ์ที่อุปกรณ์สวมใส่ของคุณติดตามกิจกรรมประจำวันของคุณ และปรับเบี้ยประกันของคุณแบบเรียลไทม์โดยอัตโนมัติ หรือในกรณีที่การเข้ารับการตรวจสุขภาพทางไกลทำให้เกิดแผนสุขภาพเฉพาะบุคคล – แบ่งปันอย่างราบรื่นกับบริษัทประกันภัยของคุณ เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพทั้งการดูแลและต้นทุน
สถานการณ์ดังกล่าวไม่ใช่นิยายวิทยาศาสตร์ โครงการนำร่องทั่วสหรัฐอเมริกา ยุโรป และเอเชียกำลังทดสอบโมเดลเหล่านี้แล้ว และผลลัพธ์ที่ได้ชี้ให้เห็นว่าการมีส่วนร่วม ประสิทธิภาพ และสุขภาพของประชากรเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ
เนื่องจากผู้มีส่วนได้ส่วนเสียจำนวนมากขึ้น ตั้งแต่ระบบสุขภาพไปจนถึงหน่วยงานกำกับดูแล ต่างยอมรับการทำงานร่วมกัน อนาคตของการประกันภัยจึงอาจมีลักษณะคล้ายกับการสมัครสมาชิกเพื่อสุขภาพ: ความร่วมมือที่ให้ความสำคัญกับข้อมูลเป็นหลักทางดิจิทัล ซึ่งปรับพฤติกรรมของแต่ละบุคคลให้สอดคล้องกับความเป็นอยู่ที่ดีโดยรวม